800 के पार पहुंचेगा CIBIL Score! बस अपना लें ये 4 जादुई आदतें, बैंक खुद फोन करके देंगे सस्ता लोन

आज के दौर में जब सब कुछ डिजिटल हो गया है, आपका सिबिल (CIBIL) स्कोर आपकी फाइनेंशियल साख का आईना बन चुका है।

क्या आप जानते हैं कि 800 से ऊपर का स्कोर आपको बैंक की 'एक्सीलेंट' लिस्ट में डाल देता है? इसका सीधा फायदा आपकी जेब को होता है। जहां एक आम व्यक्ति को 8.5% पर होम लोन मिलता है, वहीं 800+ स्कोर वालों को यही लोन 7.5% या उससे भी कम ब्याज दर पर मिल सकता है। चाहे पर्सनल लोन हो या कार लोन, बैंक ऐसे ग्राहकों को पलक झपकते ही मंजूरी दे देते हैं।

अच्छी खबर यह है कि यह कोई रॉकेट साइंस नहीं है। आप अगले 6 से 12 महीनों में नीचे दी गई आदतों को अपनाकर अपने स्कोर को रॉकेट की तरह ऊपर ले जा सकते हैं।

समय पर भुगतान: सिबिल स्कोर की रीढ़

आपके क्रेडिट स्कोर का 35% हिस्सा सिर्फ इस बात पर टिका होता है कि आप अपने बिल और EMI कितनी ईमानदारी से भरते हैं। याद रखें, क्रेडिट कार्ड बिल या लोन की एक भी किश्त मिस होने पर आपका स्कोर सीधा 50 से 100 अंक नीचे गिर सकता है और यह दाग आपकी रिपोर्ट पर पूरे 7 साल तक बना रहता है।

स्मार्ट टिप्स और पात्रता: हमेशा अपने बैंक अकाउंट में ऑटो-पे (Auto-pay) सेटअप करें। इससे आपकी ड्यू डेट से 2-3 दिन पहले पैसा खुद कट जाएगा। एसबीआई या एचडीएफसी जैसे बैंकों में नेट बैंकिंग के जरिए यह आसानी से हो जाता है। अगर आप नौकरीपेशा हैं, तो लोन के लिए कम से कम 6 महीने का स्थिर रोजगार रिकॉर्ड रखें। प्रो टिप यह है कि हर महीने की 25 तारीख तक अपने सभी बिल चेक कर लें। अगर गलती से देरी हो जाए, तो तुरंत बैंक से संपर्क कर 'वेवर रिक्वेस्ट' डालें। 800+ स्कोर होने पर 50 लाख के होम लोन पर आप लाखों रुपये का ब्याज बचा सकते हैं।

क्रेडिट यूटिलाइजेशन: लिमिट का पूरा इस्तेमाल है खतरनाक

क्रेडिट यूटिलाइजेशन रेशियो (CUR) का मतलब है कि आप अपनी कुल क्रेडिट लिमिट का कितना हिस्सा खर्च कर रहे हैं। यह आपके स्कोर को 30% तक प्रभावित करता है। अगर आप अपनी पूरी लिमिट खर्च कर देते हैं, तो बैंक आपको 'क्रेडिट का भूखा' समझने लगते हैं।

बचाव की रणनीति: आदर्श रूप से आपको अपनी लिमिट का केवल 10 से 20% ही इस्तेमाल करना चाहिए। मान लीजिए आपके पास 2 लाख की लिमिट है, तो 60,000 रुपये से ज्यादा का बैलेंस न रखें। क्रेडिट कार्ड के लिए अप्लाई करते समय अगर आपकी आय 25,000 रुपये से ज्यादा है, तो अप्रूवल आसान होता है। एक खास ट्रिक यह है कि बैंक से अपनी क्रेडिट लिमिट बढ़वा लें लेकिन खर्च न बढ़ाएं। इससे आपका CUR खुद-ब-खुद सुधर जाएगा और स्कोर बढ़ेगा।

पुरानी क्रेडिट हिस्ट्री: पुराने वफादार कार्ड को न कहें अलविदा

आपके क्रेडिट इतिहास की लंबाई यानी क्रेडिट एज आपके स्कोर का 15% हिस्सा कवर करती है। कई लोग नया कार्ड मिलते ही पुराना कार्ड बंद कर देते हैं, जो एक बड़ी गलती है। पुराने अकाउंट्स बंद करने से आपकी क्रेडिट हिस्ट्री छोटी हो जाती है, जिससे स्कोर 50 अंक तक गिर सकता है।

कैसे करें मैनेजमेंट: अपने सबसे पुराने कार्ड (5 साल से अधिक पुराना) को हमेशा एक्टिव रखें। भले ही आप उसे ज्यादा इस्तेमाल न करें, लेकिन साल में एक छोटा ट्रांजैक्शन जरूर करें ताकि वह बंद न हो। बैंक पुराने और भरोसेमंद ग्राहकों को ब्याज दरों में 1% तक की छूट देते हैं। उदाहरण के लिए, एक्सिस या आईसीआईसीआई बैंक पुराने ग्राहकों को प्री-अप्रूव्ड लोन और बेहतर रिवॉर्ड पॉइंट्स की सुविधा देते हैं।

बार-बार लोन की पूछताछ से बचें

जब भी आप किसी नए लोन या क्रेडिट कार्ड के लिए अप्लाई करते हैं, तो बैंक आपकी क्रेडिट रिपोर्ट चेक करता है जिसे 'हार्ड इंक्वायरी' कहते हैं। हर इंक्वायरी से आपका स्कोर 5 से 10 अंक कम हो जाता है। 6 महीने में 3 से ज्यादा इंक्वायरी आपकी वित्तीय स्थिति को कमजोर दिखाती हैं।

सावधानी और पात्रता: लोन की तलाश के लिए हमेशा 'सॉफ्ट चेक' (जैसे Paisabazaar या अन्य थर्ड पार्टी ऐप्स) का सहारा लें, इससे स्कोर नहीं गिरता। आवेदन वहीं करें जहां मिलने की संभावना ज्यादा हो। अगर आपका स्कोर 800+ है, तो मारुति सुजुकी फाइनेंस जैसी कंपनियां आपको 100% फंडिंग और न्यूनतम ब्याज पर कार लोन दे सकती हैं। अगर कभी लोन रिजेक्ट हो जाए, तो तुरंत दोबारा अप्लाई न करें, कम से कम 3 महीने का इंतजार करें।